여러분은 10년 전 처음 토스를 사용했을 때, 이 작은 송금 앱이 한국 금융의 판도를 바꿀 거대한 핀테크 기업으로 성장할 것이라 상상하셨나요? 2015년 간편 송금 서비스로 시작한 토스가 드디어 10년 만에 연간 흑자 전환에 성공했다는 소식입니다. 이는 단순한 한 기업의 성공을 넘어 한국 핀테크 산업이 본격적인 성장 궤도에 올랐음을 알리는 신호탄이라 할 수 있습니다.
토스의 10년, 적자에서 흑자로
토스(비바리퍼블리카)는 2024년 연결 기준 매출 1조 9556억 원, 당기순이익 213억 원을 기록하며 창사 이래 처음으로 연간 흑자를 달성했습니다. 전년 대비 매출은 무려 42.7% 성장했으며, 순손실에서 흑자로 전환되는 극적인 변화를 보여주었습니다.
흑자 전환의 숨은 주역들
토스의 흑자 전환은 하루아침에 이루어진 것이 아닙니다. 토스 관계자는 "토스증권, 토스페이먼츠, 토스인컴, 토스인슈어런스 등 자회사들의 고른 성장 덕분"이라고 설명했습니다. 단순한 송금 서비스에서 시작해 투자, 결제, 보험 등 다양한 금융 서비스로 영역을 확장한 '종합 금융 플랫폼' 전략이 결실을 맺은 것입니다.
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'슈퍼 앱' 전략으로 사용자 마음 사로잡다
토스의 성공 비결 중 하나는 '슈퍼 앱' 전략입니다. 하나의 앱에서 송금, 투자, 보험, 대출 비교, 신용 관리 등 다양한 금융 서비스를 이용할 수 있도록 한 것이죠.
이러한 전략은 사용자 수 증가로 이어졌습니다. 2024년 말 기준 토스 앱의 월간 활성 이용자 수(MAU)는 와이즈앱 기준으로 전년 대비 29% 증가한 2480만 명을 기록했습니다. 이는 카카오톡이라는 강력한 메신저 기반을 가진 카카오페이를 넘어선 수치입니다.
MAU의 마법: 더 많은 사용자 = 더 많은 수익
토스는 MAU 증가를 통해 간편결제, 커머스, 광고 등에서 본격적인 수익 창출이 이루어지고 있다고 설명합니다. 플랫폼 비즈니스에서 사용자 기반은 곧 수익의 기반이 되기 때문입니다.
핀테크 업계 전반의 성장세, 토스만의 이야기가 아니다
토스의 성공은 국내 핀테크 산업 전반의 성장을 보여주는 상징적 사례입니다. 다른 주요 핀테크 기업들도 눈에 띄는 성과를 보이고 있습니다.
- 카카오페이: 지난해 연결 기준 매출 7662억 원을 기록했으며, 티메프 사태 관련 일회성 요인을 제외하면 사실상 흑자를 기록한 것으로 평가받고 있습니다. 특히 카카오페이증권은 지난해 4분기에 첫 분기 흑자를 달성했고, 카카오페이손보는 해외 여행보험 서비스의 흥행으로 매출을 전년 대비 5배 넘게 끌어올렸습니다.
- 뱅크샐러드: 마이데이터 서비스를 제공하는 뱅크샐러드는 지난해 11월 월간 기준 흑자 전환에 성공했습니다.
- 핀다: 대출 비교 서비스 핀다도 지난해 4분기에 첫 분기 기준 흑자 전환을 이루어냈습니다.
인고의 시간이 만든 성과, 핀테크 성공의 비결
이러한 핀테크 기업들의 성공은 하루아침에 이루어진 것이 아닙니다. 이종원 호서대 빅데이터 AI학과 교수(부총장)는 "금융업의 특성상 규제 기관과의 협의를 통해 법적 문제를 해결하고, 고객 신뢰를 쌓는 데 장기간이 소요되는데 흑자 전환한 핀테크 업체들은 이런 인고의 시간을 거친 것"이라고 평가했습니다.
성공 핀테크의 3가지 조건
향후 핀테크 산업은 다음 세 가지 요소를 갖춘 기업이 중심이 되어 성장할 것으로 전망됩니다:
- 충분한 가입자 수
- 우수한 비즈니스 모델
- 핵심 기술 개발 능력
AI가 가속화할 핀테크 혁신
챗GPT를 중심으로 한 AI 기술의 발전은 핀테크 산업의 확장에 날개를 달아줄 것으로 예상됩니다. 이미 파운트투자자문은 하나은행과 협력하여 퇴직연금 로보어드바이저(RA) 일임 서비스를 시작하는 등 AI를 활용한 금융 서비스가 속속 등장하고 있습니다.
금융위원회도 이러한 추세를 지원하기 위해 핀테크 산업 육성의 일환으로 금융 특화 한글 말뭉치 데이터를 제공하여 생성형 AI 활용을 지원할 계획입니다. 이는 금융 분야의 AI 도입을 더욱 가속화할 것으로 보입니다.
핀테크 산업의 미래, 소비자와 투자자에게 주는 의미
핀테크 기업들의 잇따른 흑자 전환은 단순한 기업 실적 이상의 의미를 갖습니다. 이는 소비자에게는 더 다양하고 편리한 금융 서비스의 등장을, 투자자에게는 새로운 투자 기회를 의미합니다.
소비자의 관점: 앞으로 AI 기술과 결합한 더욱 개인화된 금융 서비스를 기대할 수 있습니다. 자산 관리, 투자, 보험, 대출 등 모든 금융 활동이 더욱 간편하고 효율적으로 변화할 것입니다.
투자자의 관점: 흑자 전환에 성공한 핀테크 기업들은 앞으로 지속적인 성장이 예상되며, 특히 AI 등 혁신 기술을 선제적으로 도입하는 기업들에 주목할 필요가 있습니다.
핀테크의 황금기가 시작되다
토스를 비롯한 주요 핀테크 기업들의 흑자 전환은 한국 핀테크 산업이 본격적인 성장 궤도에 올랐음을 보여주는 중요한 지표입니다. 10년간의 도전과 혁신, 그리고 규제와의 조화를 통해 이제 핀테크는 단순한 '기술'에서 '비즈니스'로 완전히 자리매김했습니다.
여러분은 어떤 핀테크 서비스를 사용하고 계신가요? 토스나 카카오페이 같은 서비스가 여러분의 금융 생활을 어떻게 변화시켰나요? 앞으로 AI가 결합된 핀테크 서비스에 기대하는 점이 있다면 무엇인가요? 댓글로 여러분의 생각을 공유해주세요!
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From Super App to Super Profits: Toss's 10-Year Growth Story and the Future of the Fintech Market
When you first used Toss 10 years ago, did you ever imagine that this small money transfer app would grow into a massive fintech company that would change the landscape of Korean finance? The news that Toss has finally achieved annual profitability after 10 years since launching its simple money transfer service in 2015 signals more than just the success of a single company—it announces that the Korean fintech industry has officially entered a serious growth trajectory.
Toss's 10 Years: From Deficit to Profit
Toss (Viva Republica) recorded sales of 1.9556 trillion won and a net profit of 21.3 billion won on a consolidated basis in 2024, achieving annual profitability for the first time since its founding. Sales grew by a remarkable 42.7% compared to the previous year, showing a dramatic shift from net loss to profit.
The Hidden Heroes Behind the Profit Turnaround
Toss's shift to profitability didn't happen overnight. A Toss representative explained that it was "thanks to the even growth of subsidiaries such as Toss Securities, Toss Payments, Toss Income, and Toss Insurance." The strategy of evolving from a simple money transfer service to a 'comprehensive financial platform' expanding into various financial services including investment, payment, and insurance has finally borne fruit.
Capturing Users' Hearts with the 'Super App' Strategy
One of the secrets to Toss's success is its 'Super App' strategy. This involves allowing users to access various financial services such as money transfers, investments, insurance, loan comparisons, and credit management all within a single app.
This strategy has led to an increase in the number of users. As of the end of 2024, Toss app's monthly active users (MAU) recorded 24.8 million, up 29% from the previous year according to Wise App. This surpasses KakaoPay, which has the powerful messenger-based platform KakaoTalk.
The Magic of MAU: More Users = More Revenue
Toss explains that the increase in MAU is generating substantial revenue from simple payments, commerce, and advertising. In platform businesses, user base is the foundation for revenue.
Growth Across the Fintech Industry, Not Just Toss's Story
Toss's success is a symbolic case showing the growth of the domestic fintech industry as a whole. Other major fintech companies are also showing notable results.
- KakaoPay: Last year, it recorded sales of 766.2 billion won on a consolidated basis, and is considered to have effectively recorded a profit if one-time factors related to the Timap incident are excluded. In particular, KakaoPay Securities achieved its first quarterly profit in the fourth quarter of last year, and KakaoPay Non-Life Insurance increased its sales more than five times compared to the previous year due to the success of its overseas travel insurance service.
- Banksalad: The MyData service provider Banksalad successfully turned to monthly profitability in November last year.
- Finda: The loan comparison service Finda also achieved quarterly profitability for the first time in the fourth quarter of last year.
The Secret to Fintech Success: Results Created Through Years of Perseverance
The success of these fintech companies didn't happen overnight. Professor Jong-won Lee of Hoseo University's Big Data AI Department (Vice President) evaluated, "Due to the nature of the financial industry, it takes a long time to resolve legal issues through consultation with regulatory agencies and build customer trust. The fintech companies that have turned profitable have gone through this time of perseverance."
Three Conditions for Successful Fintech
The fintech industry is expected to grow centered around companies that have the following three elements:
- Sufficient number of subscribers
- Excellent business model
- Core technology development capabilities
AI Accelerating Fintech Innovation
The development of AI technology centered around ChatGPT is expected to accelerate the expansion of the fintech industry. Already, Fount Investment Advisory has started a retirement pension robo-advisor (RA) discretionary service in cooperation with Hana Bank, and financial services utilizing AI are emerging one after another.
The Financial Services Commission also plans to support the use of generative AI by providing financial-specialized Korean corpus data as part of fostering the fintech industry. This is expected to further accelerate the adoption of AI in the financial sector.
The Future of the Fintech Industry: Implications for Consumers and Investors
The series of profit turnarounds by fintech companies means more than just corporate performance. For consumers, it means the emergence of more diverse and convenient financial services, and for investors, it means new investment opportunities.
From a Consumer's Perspective: More personalized financial services combined with AI technology can be expected in the future. All financial activities such as asset management, investment, insurance, and loans will become more convenient and efficient.
From an Investor's Perspective: Fintech companies that have successfully turned profitable are expected to grow continuously, and it is necessary to pay attention to companies that preemptively adopt innovative technologies such as AI.
The Golden Age of Fintech Has Begun
The profit turnarounds of major fintech companies, including Toss, are an important indicator that the Korean fintech industry has entered a full-fledged growth trajectory. After 10 years of challenges and innovation, and harmony with regulations, fintech has now completely established itself as a 'business' rather than just a 'technology'.
What fintech services are you using? How have services like Toss or KakaoPay changed your financial life? What are you looking forward to in AI-combined fintech services? Please share your thoughts in the comments!
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