디지털 경제의 미래를 바꿀 CBDC, 당신의 지갑이 디지털로 바뀐다면?

 

여러분, 현금 없는 세상이 점점 현실로 다가오고 있습니다. 지난주 마트에서 장을 보면서 지갑을 두고 왔다는 사실을 깨달았을 때의 당혹감을 기억하시나요? 하지만 곧 그런 걱정은 사라질지도 모릅니다. 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)가 현실화되면 스마트폰만 있으면 언제 어디서든 결제가 가능해질 테니까요. 오늘은 금융의 미래를 바꿀 CBDC에 대해 알아보겠습니다.

CBDC란 무엇인가? 디지털 시대의 새로운 법정 화폐

CBDC(Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정 화폐입니다. 쉽게 말해, 지폐와 동전 대신 디지털로 발행되는 '공식 화폐'라고 생각하면 됩니다. 현금과 동일한 효력을 갖추고 있으면서도 디지털 지급 수단으로서의 기능까지 갖추고 있는 것이 특징입니다.

현재 우리가 사용하는 디지털 결제 시스템은 은행 예금을 기반으로 합니다. 하지만 CBDC는 그 자체로 디지털 거래가 가능합니다. 또한 민간 디지털 결제 수단은 특정 플랫폼에 종속될 수 있지만, CBDC는 현금처럼 모든 거래에 보편적으로 사용 가능하다는 점에서 차별화됩니다.

비트코인과 같은 암호화폐와의 주요 차이점은 무엇일까요?

• CBDC는 중앙은행이 가치를 보증하여 안정적입니다
• 비트코인은 가격 변동성이 크고 결제 수단으로 사용하기 어렵습니다
• CBDC는 채굴 과정이 필요 없어 환경 친화적입니다
• CBDC는 현금처럼 소비자 수요에 맞춰 지속적인 발행이 가능합니다

 

FED 연준의 CBDC 보고서 분석.

 

전 세계는 지금 CBDC 연구와 실험 열풍

최근 CBDC에 대한 관심이 세계적으로 높아지고 있습니다. 국제결제은행(BIS)에 따르면 전 세계 중앙은행의 약 90%가 CBDC에 대해 연구하고 있다고 합니다. 2023년 1월 국제결제은행이 65개국 중앙은행을 대상으로 진행한 설문조사에서는 74%가 연구를 진행 중이며, 14%에 해당하는 9개국은 파일럿 테스트까지 진행 중인 것으로 나타났습니다.

중국은 이미 디지털 위안화(e-CNY) 테스트를 활발하게 진행하며 선두를 달리고 있습니다. 10만 명 이상의 중국인에게 모바일 앱을 통해 디지털 위안화를 지급하고 상점에서 결제할 수 있도록 했습니다. 중국의 중앙은행인 인민은행은 이를 통해 돈의 흐름을 모니터링하고 디지털 위안화 사용 내역을 추적할 수 있게 됩니다.

한국도 뒤처지지 않고 있습니다. 한국은행은 약 10만 명을 대상으로 중앙은행 디지털 화폐 실거래 실험을 진행하고 있습니다. 4월 초부터 6월 말까지 진행되는 이 실험에는 KB국민, 신한, 하나 등 7개 은행이 참가합니다. 참가자들은 자신의 은행 예금을 디지털 화폐인 '예금 토큰'으로 바꾼 다음 편의점, 카페, 마트, 온라인 등에서 결제할 때 사용할 수 있습니다.

CBDC가 가져올 금융 세계의 변화

CBDC의 도입은 단순히 현금을 디지털화하는 것 이상의 의미를 갖습니다. 금융 시스템 전반에 큰 파급 효과를 가져올 것으로 예상됩니다.

상업은행의 역할 변화

CBDC가 도입되면 예금자들이 상업은행 대신 중앙은행 발행 디지털 화폐를 직접 보유하게 될 수 있습니다. 이는 상업은행의 자금 조달 기능을 약화시킬 수 있습니다.

오태민 교수에 따르면, "사업은행들이 망할 수 있다"는 우려가 있습니다. 왜냐하면 사람들이 은행에 예금하는 대신 CBDC를 스마트폰에 보관하고 사용할 가능성이 높기 때문입니다. 은행들은 장기 대출을 할 때 단기 저축을 자금원으로 활용하는데, 이러한 자금의 유출은 은행의 근본적인 비즈니스 모델을 위협할 수 있습니다.

지정학적 영향

CBDC는 국경 간 거래 및 국제 금융 시스템에 큰 변화를 가져올 수 있습니다. 특히 미국 연준의 CBDC 보고서에서는 국경을 넘는 문제에 대한 우려가 나타나지 않는 점이 주목할 만합니다. 이는 미국이 자국 중심의 디지털 금융 시스템을 구축하려는 의도로 해석될 수 있습니다.

CBDC와 암호화폐는 공존할 수 있을까?

많은 전문가들은 CBDC가 도입되더라도 비트코인을 포함한 암호화폐가 완전히 사라지지 않고 공존할 것으로 전망합니다. 그 이유는 CBDC와 암호화폐의 성격과 목적이 다르기 때문입니다.

비트코인은 원래 결제를 목적으로 등장했지만, 현재는 가치 저장 수단(디지털 금)으로서의 역할을 하고 있습니다. 한편 CBDC의 주요 목표는 결제, 송금, 지급을 위한 수단입니다. 달러가 있다고 해서 금이 사라지지 않는 것처럼, CBDC가 있다고 해서 비트코인이 사라질 필요가 없다는 것이죠.

고려대 정보보호대학원 김형중 교수는 "CBDC와 비트코인은 상호보완적이기 때문에 각자의 역할대로 사용될 수 있을 것"이라고 전망합니다. 비트코인과 다른 암호화폐도 각자의 쓰임새가 있어 공존할 수 있다는 견해입니다.

CBDC와 블록체인 기술의 관계

많은 사람들이 CBDC가 반드시 블록체인 기술을 사용할 것이라고 생각하지만, 실제로는 그렇지 않을 수 있습니다. CBDC는 중앙집중형 방식으로도 발행 및 관리될 수 있으며, 많은 중앙은행들이 블록체인 기술 도입에 대한 필요성을 느끼지 못하고 있습니다.

블록체인 기술의 주요 특징은 다음과 같습니다:

• 탈중앙성: 모든 참여자가 의사결정에 참여
• 투명성: 모든 구성원이 동일한 정보를 볼 수 있음
• 불변성: 기록된 데이터는 삭제나 수정이 어려움
• 가용성: 해킹을 당해도 원상 복구가 쉬움

그러나 블록체인이 해킹 불가능하다는 것은 잘못된 정보입니다. 블록체인은 데이터 위변조에 강할 뿐, 완전히 안전하지는 않습니다. 또한 개인정보 보호 측면에서는 오히려 취약할 수 있습니다.

CBDC 도입, 우리 생활은 어떻게 바뀔까?

CBDC가 실제로 도입된다면 우리의 일상생활은 어떻게 바뀔까요? 몇 가지 변화를 예상해 볼 수 있습니다:

1. 더 빠르고 편리한 결제 경험: 현금이나 카드 없이도 스마트폰만 있으면 모든 결제가 가능해집니다.
2. 해외 송금의 혁명: 해외 송금 시 복잡한 중개 과정이 간소화되어 빠르고 저렴하게 송금할 수 있게 됩니다.
3. 금융 포용성 확대: 은행 계좌가 없는 사람들도 디지털 금융 서비스를 이용할 수 있게 됩니다.
4. 프로그래밍 가능한 금융: 스마트 계약 기능을 통해 조건부 결제나 자동화된 금융 거래가 가능해질 수 있습니다.
5. 개인정보와 프라이버시 우려: 모든 거래가 디지털로 기록되면서 개인의 금융 활동이 더 쉽게 추적될 수 있습니다.

하지만 CBDC 도입에는 여러 과제가 남아 있습니다. 기술적 과제뿐만 아니라 경제적 파급 효과, 법제도 정비, 국민 여론 수렴 등 다양한 요소를 검토해야 합니다. 또한 디지털 소외 계층을 고려하여 현금 발행은 계속될 가능성이 높습니다.

마치며: 디지털 화폐의 미래를 준비하자

CBDC는 디지털 경제 시대에 맞춰 기존 화폐 시스템을 혁신하고 효율성을 높일 수 있는 잠재력을 가진 중요한 변화입니다. 각국은 자국의 상황과 목표에 맞춰 CBDC 도입을 신중하게 검토하고 있으며, 기술적인 측면뿐만 아니라 경제적, 사회적, 지정학적 영향까지 고려하고 있습니다.

우리는 이러한 변화에 어떻게 대응해야 할까요? 디지털 금융 리터러시를 키우고, 새로운 결제 방식에 익숙해지는 것이 중요합니다. 또한 개인 정보 보호와 디지털 보안에 더 많은 관심을 기울여야 할 것입니다.

여러분은 중앙은행 디지털 화폐가 도입된다면 사용할 의향이 있으신가요? 현금 없는 사회로의 전환에 대해 어떤 생각을 갖고 계신지 댓글로 공유해 주세요!

 

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The Future of Digital Economy: How CBDC Could Transform Your Wallet into a Digital Asset

Have you ever realized you left your wallet at home while shopping at the grocery store? Soon, such worries might be a thing of the past. With Central Bank Digital Currency (CBDC) becoming a reality, all you'll need is your smartphone to make payments anywhere, anytime. Today, let's explore CBDC and how it's set to revolutionize the future of finance.

What is CBDC? The New Legal Tender of the Digital Age

CBDC (Central Bank Digital Currency) is a digital form of legal currency issued by central banks. Simply put, it's an "official currency" issued digitally instead of as banknotes and coins. It has the same effectiveness as cash while also functioning as a digital payment method.

Current digital payment systems are based on bank deposits. However, CBDC can be digitally transacted on its own. Additionally, while private digital payment methods may be tied to specific platforms, CBDC has universality like cash, meaning it can be used in all transactions.

What are the main differences between CBDC and cryptocurrencies like Bitcoin?

• CBDC is stable as its value is guaranteed by central banks
• Bitcoin has high price volatility and is difficult to use as a payment method
• CBDC doesn't require mining processes, making it environmentally friendly
• CBDC can be continuously issued according to consumer demand, just like cash

Global Research and Experimentation on CBDC is Booming

Interest in CBDC has been growing worldwide. According to the Bank for International Settlements (BIS), about 90% of central banks around the world are researching CBDC. In a January 2023 survey conducted by the BIS among central banks from 65 countries, 74% were conducting research, and 9 countries (14%) were even in the pilot testing phase.

China is already leading the way by actively testing digital yuan (e-CNY). They've distributed digital yuan to over 100,000 Chinese citizens through mobile apps, allowing them to make payments at stores. The People's Bank of China, China's central bank, can monitor money flow and track digital yuan usage through this system.

Korea is not falling behind either. The Bank of Korea is conducting a real transaction experiment with about 100,000 people. This experiment, running from early April to the end of June, involves seven banks including KB Kookmin, Shinhan, and Hana. Participants can convert their bank deposits into a digital currency called 'deposit token' and use it for payments at convenience stores, cafes, supermarkets, and online platforms.

Changes CBDC Will Bring to the Financial World

The introduction of CBDC means more than just digitizing cash. It's expected to have significant ripple effects throughout the financial system.

Changes in the Role of Commercial Banks

With CBDC implementation, depositors might directly hold digital currency issued by central banks instead of keeping money in commercial banks. This could weaken commercial banks' funding capabilities.

According to Professor Oh Tae-min, there are concerns that "commercial banks could fail". This is because people are likely to store and use CBDC on their smartphones instead of depositing money in banks. Banks use short-term savings as a source of funds for long-term loans, and this outflow of funds could threaten the fundamental business model of banks.

Geopolitical Impact

CBDC could bring significant changes to cross-border transactions and the international financial system. It's noteworthy that the US Federal Reserve's CBDC report doesn't express concerns about cross-border issues. This could be interpreted as the US's intention to build a digital financial system centered around itself.

Can CBDC and Cryptocurrencies Coexist?

Many experts predict that cryptocurrencies, including Bitcoin, will not completely disappear even if CBDC is introduced. This is because CBDC and cryptocurrencies have different characteristics and purposes.

Bitcoin initially emerged as a payment method but currently serves as a store of value (digital gold). Meanwhile, CBDC's main goal is to be a means for payment, remittance, and disbursement. Just as dollars don't make gold disappear, there's no need for Bitcoin to disappear just because CBDC exists.

Professor Kim Hyung-jung of Korea University's Graduate School of Information Security believes that "CBDC and Bitcoin are complementary and can be used according to their respective roles". This view suggests that Bitcoin and other cryptocurrencies can coexist as they each have their own uses.

The Relationship Between CBDC and Blockchain Technology

Many people think that CBDC must use blockchain technology, but that may not be the case. CBDC can be issued and managed in a centralized manner, and many central banks don't feel the need to adopt blockchain technology.

The main features of blockchain technology are:

• Decentralization: All participants take part in decision-making
• Transparency: All members can see the same information
• Immutability: Recorded data is difficult to delete or modify
• Availability: Easy to restore even after hacking

However, it's a misconception that blockchain is hack-proof. Blockchain is strong against data tampering but not completely safe. It might also be vulnerable in terms of personal information protection.

How Will CBDC Change Our Lives?

If CBDC is actually implemented, how will our daily lives change? We can anticipate several changes:

1. Faster and more convenient payment experiences: You can make all payments with just your smartphone, without cash or cards.
2. Revolutionary international remittances: The complicated intermediary processes in international remittances will be simplified, enabling faster and cheaper transfers.
3. Expanded financial inclusion: People without bank accounts can also use digital financial services.
4. Programmable finance: Conditional payments or automated financial transactions might become possible through smart contract features.
5. Personal information and privacy concerns: As all transactions are recorded digitally, individual financial activities could be more easily tracked.

However, there are still many challenges to CBDC implementation. Not only technical challenges but also economic ripple effects, legal system reorganization, and public opinion gathering must be considered. Also, cash issuance is likely to continue in consideration of digitally marginalized groups.

Conclusion: Preparing for the Future of Digital Currency

CBDC represents an important change with the potential to innovate existing monetary systems and increase efficiency in line with the digital economy era. Each country is carefully examining CBDC implementation according to its own situation and goals, considering not only technical aspects but also economic, social, and geopolitical impacts.

How should we respond to these changes? It's important to build digital financial literacy and get accustomed to new payment methods. We should also pay more attention to personal information protection and digital security.

Would you be willing to use central bank digital currency if it were introduced? Please share your thoughts on the transition to a cashless society in the comments!

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